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许多人在迈入退休生活时，可能并没有清晰的财务规划。对资金耗尽的担忧与回避负面信息的心理相互交织，使得大量劳动者在不清楚自己退休需要多少资金的情况下，就走向了退休阶段。缺乏规划不仅可能导致工作年限被迫延长，还可能因健康问题、家庭照护责任或职场变动而被动提前退休，从而陷入措手不及的境地。尽早行动、采用保守测算方法并合理控制开支，是降低退休风险的核心策略。

核心数据：42%从未测算，临近退休者亦在回避

理财规划平台的一份新报告显示，总计有42%的美国人从未计算过退休需要多少钱。即便是距离退休更近的人群，也在回避这一话题：报告指出，预计未来15年内退休的人中，有三分之一一直未进行退休资金需求的测算。

新泽西州帕西帕尼的Summit Financial私人财富顾问约瑟夫·斯帕达表示：“人们通常很忙碌，也不愿听到不利的消息。他们不想知道自己是否存在资金缺口，也不想听到类似‘不该买新车’的建议。这是人之常情。”

恐惧与缺口：怕花光甚于怕死，储蓄中位数仅955美元

然而，安联未来退休研究中心的数据显示，67%的美国人害怕把钱花光，这种担忧甚至超过了对死亡的恐惧。在这样的背景下，尽早明确退休所需的资金数额显得尤为重要。然而，许多美国人并未为退休做好充分准备。

全国退休保障研究所的数据显示，劳动者退休储蓄额的中位数仅为955美元。资产管理公司施罗德投资的数据表明，美国人认为要舒适地退休需要120万美元，而955美元仅是这一目标的极小部分。

“最常见的担忧就是钱会花光。但如果没有规划，就有可能面临资金不足的风险。制定规划可以缓解因不确定性而产生的焦虑。拖延规划的时间越长，资金耗尽或不够用的风险就越大。”凤凰城Capital Choice Arizona高级财务顾问兼区域市场总监克里斯托弗·沃尔什说。

拖延的代价：工作更久、被动提前退休与生活方式冲击

如果对退休所需资金缺乏了解，你可能不得不工作得比自己期望的更久，退休也可能成为难以实现的目标。然而，一直工作到生命尽头或许存在风险，因为并非每个人都能自由选择退休时间，健康不佳、照护责任或职场变动都可能迫使一些人提前退休。

雇员福利研究所的数据显示，大多数退休者——即五分之三的人——表示自己在65岁前退休，退休年龄的中位数为62岁。该研究所还发现，近半数退休者表示，他们比原计划更早退休。

不清楚退休所需资金，还可能让你面临生活方式受到显著影响的风险。如果退休时资金实际不足，你可能不得不大幅削减退休后的开支，尤其是在如今人们寿命延长、退休生活可能持续数十年的情况下。过早提取过多资金，可能会让资金耗尽的担忧成为现实。

佛罗里达州博卡拉顿的Ulin & Co. Wealth Management创始人兼管理负责人乔恩·尤林说：“45岁时发现进度落后，还有时间调整储蓄、投资或退休预期。到了65岁才发现，选择就少得多了。”

尤林补充道：“不清楚自己的整体退休储蓄目标，就像在做出人生中最重大的财务决定之一时蒙着眼开车。”

从何开始：先列收支，再区分必要与非必需支出

首先，列出你的所有支出和收入。斯帕达建议：“明确自己每月的实际开销——通常实际支出比预想的要多，然后分清必要支出和非必需性支出，看看哪些可以削减，哪些必须保留。”

退休后，一些开支可能会消失，例如还清房贷后不再需要支付月供，或大学学费及其他与抚养子女相关的费用。另一些开支则可能增加，比如医疗保健费用。富达投资的数据显示，一名于2026年退休的65岁人士，整个退休期间的医疗保健及就医开支预计平均为185500美元，这一估算不包括长期照护费用。

虽然与财务顾问合作或许能让你更细致地了解退休后的资金需求，但网上也有几款退休计算器，只要输入数据准确，或许就足以完成测算。

此外，还有一些关于退休的经验法则：一种法则是估算退休后需要相当于退休前80%的年收入；另一种是“4%法则”，建议在退休第一年提取4%，此后根据通胀情况进行调整。不过，这些都只是参考建议；个人支出情况因人而异，这些准则也会随时代变化。

佐治亚州士麦那的Gaines Capital Management创始人兼总裁阿伦·盖恩斯指出，人们经常忽略的方面包括通胀、医疗保健开支、税收和市场低迷。

测算方法：缺口乘以25，保守规划应对不确定性

盖恩斯建议，一旦估算出每年的退休开支，减去社会保障福利和退休金等有保障的收入，再将剩余缺口乘以25。例如，如果你每年需要从投资中获得4万美元，那么初步目标就是100万美元。

盖恩斯说：“美国人犯下的最大错误之一，是在不清楚退休实际花费的情况下一步步走向退休。你的退休资金数字不只是关于存了多少钱，还关乎你的储蓄在余生中需要产生多少收入。”

盖恩斯强调：“目标不一定是带着最多的钱退休，而是退休时能确信自己不会在有生之年把钱花光。”

即便是社会保障福利，也未必有保障。国会预算办公室称，除非国会采取行动巩固社会保障体系，DLSM外汇否则社会保障福利可能会在2032年削减26%。目前有一些改革该项目的提议，例如提高领取全额退休福利的年龄，这些改革因此可能会改变福利水平。

科罗拉多州阿瓦达的Delagify Financial创始人、财务规划师罗伯特·珀西切特说，制定规划时要保守一些。他说：“无论你的财务规划或税务规划如何，量入为出都是实现稳妥退休的关键技能——不要过于自信。”

行动建议：越早测算越好，现在就是起点

重要的一步是先行动起来——而且越早越好。斯帕达说：“如果你现在运行一下自己的测算模型，结果是个坏消息，那你会希望现在就知道。到了60岁，能做的补救就不多了。”

斯帕达建议：“现在就建立你自己的退休测算模型，即使你离退休还有15年。这15年里可能会出很多状况，但至少这是一个起点。”

总结

理财规划平台报告显示，42%的美国人从未计算过退休所需资金，预计未来15年内退休者中三分之一在回避测算。安联数据显示，67%的美国人怕钱花光甚于怕死，但退休储蓄中位数仅955美元，远低于舒适退休所需的120万美元。缺乏规划可能导致工作年限延长、被迫提前退休或退休后大幅削减开支。理财顾问建议先列收支、区分必要与非必需支出，用缺口乘以25估算目标，并对通胀、医疗、税收和市场低迷保持保守假设。社会保障福利存在2032年削减26%的风险，量入为出是关键。越早测算越好，即使离退休还有15年，现在就是起点。